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2020年底大额存单利率大概率会出现上调,但作为前期下调的修复,幅度不会太大,国有银行和股份制银行3年期利率基本控制在4.125%之内,地方性银行业金融机构仍然控制在4.26%之内。

上半年受疫情影响,为了更好复苏经济,央行通过三次降准和两次降息,以及中期借贷便利(MLF)等货币政策干预,市场流动性保持了适当充裕,所以很多银行对包括大额存单在内的存款利率都有所下调。其中最明显的是,四大国有银行于6月份同时宣布将3年期以上大额存款利率,最高上浮从50%(4.125%)下调为45%(3.98%),地方性银行3年期利率基本从4.26%回调至4.125%。

但是,近期银行储蓄存款下滑比较厉害,银行不得不重新启动“利率抓手”。据央行最新数据显示,10月人民币存款减少了3971亿,同比多减6343亿,其中住户存款减少9569亿,创年度新高,尤其是品牌影响力差的中小型地方银行,“钱荒”真的来了,而大额存单就是一种与大型银行争夺存款市场的利器之一。

同时,年底又是我国传统春节,以及各种奖金福利发放以及民间资金结账的特殊时期,资金回流将达到最高峰值,这些都是银行揽存的“黄金季节”,因此目前很多银行都开始启动存款“开门红”活动,不仅存款送积分礼品,更多的是上浮利率,当然这些产品就包括了大额存单、普通定存和线上存款产品。

但是为什么又说大额存单利率上浮不会太大,而最多只是前期下调的补差呢?主要有以下几个原因:

一是银行资金紧张不仅仅是靠自身解决,也不仅仅靠利率来解决,宏观层面上还有央行货币政策的调控,面临经济下行压力,适当宽松的货币政策可能继续维持。

二是存款利率调整仍然受制于LPR。目前LPR只能说暂时企稳,未来是否下行,主要看经济运行走势,有待观望,但小幅下行的可能性仍然很大。因此,即使为解决“钱荒”暂时提高利率,幅度也不会太大,因为利差空间实在太小了。

三是银行吸收存款的方式是多样化的,不仅有大额存单,还有特色储蓄存款以及线上存款等,而后两种产品特点是短期性和限量性,相对于大额存单动则3年期,对于控制资金成本显得更加灵活而有效,所以提高大额存单利率就不一定是重点。

第四,大额存单利率还要受到市场利率定价自律机制约束,这个机制是由央行发起设立的,对于各家银行大额存单利率定价具有很强的指导意义。具体来说,在大额存单利率定价上有两个“朋友圈”,一个是国有大型商业银行和股份制银行圈,即6+12,最高利率不超过4.125%,曾经短期达到4.18%;另一个是包括城商行、农商行、农村信用社以及民营银行在内的地方性银行圈,最高利率不超过4.26%。

综上所述,年底大额存单利率上浮可能性很大,但幅度有限,作为前期下调的补差也算不错了,同时如果银行再增加按月付息或积分礼品福利的话,也算是提高了综合收益。

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